金融科技正在改变传统投资顾问关系管理的发展：它以自动化方式完成大多数投资管理的工作，帮助投资顾问更加专注于构建客户关系，并以惊人的速度为财富管理行业带来巨大的变革。

“强制的”改变

金融科技的超高增长率表明，企业想要在激烈的市场竞争中生存下来，这些新技术是必然的选择。2015年全球金融科技投资（来自企业的商业投资）增长96亿美元，总额达到223亿美元，涨幅达到75%。原因很简单：金融科技可以增加投资规模，降低间接成本，提升投资顾问生产率的同时，还为客户提供了更多投资选择，更低的费率，以及更高的透明度。

虽然金融科技看似增加了这一体系的复杂性，但其流程精简且易用的特点，实际上使得日常投资组合和财富管理工作化繁为简。投资顾问得益于有更多时间与客户交流、开展业务，客户则既可以有一个可靠的联络人，又可以确保自己的资金每时每刻都处于专业有序的管理之下。

很多金融科技公司在做的事是“取消中间商”，创立直接面对消费者的金融服务框架，涵盖现金业务、银行业务、财富管理、借贷、保险，甚至结算服务。它们不断改进以满足用户需求，同时也推动了传统从业机构维护好品牌声誉。例如，Aspiration、Betterment、LearnVest、Robinhood、Prosper、Acorns等新兴企业的出现搅动了市场，而诸如贝莱德、高盛、摩根大通、LPL Financial、Edward Jones等成熟企业不仅对此密切关注，还构建了强大的自有平台与之对抗，并与其他成功的金融科技初创企业进行合作。

起初，很多人认为这种合作不过是“形式婚姻”，然而市场惊人的变革速度与金融科技投资的高速增长，标志着一个创新时代的来临与真正意义上财富管理的成功回归；而对于在这一激烈环境中参与竞争的企业，响应这种变革的呼声无疑是最好的选择。

用技术改变财富管理

新兴技术带来的可能性对于投资顾问是颇具吸引力的，其中一个潜在优势就是，记录类工作——以及诸如数据输入、平台聚合、投资组合再平衡等其他常规服务相关功能——的自动化程度会显著增加。从中解放的投资顾问有更多精力处理客户对接工作及综合理财规划，从而培养更加稳定和深入的客户关系，并简化整个财富管理流程。事实上，一些此前理应由办公人员乃至投资顾问完成的服务和工作，如今已经在不断扩展的技术与应用整合下形成商品化业务了。

类似亿创理财（E*Trade）、先锋（Vanguard）等折扣经纪人和被动投资策略的兴起，拉开了金融科技变革的大幕。如今，经由机器人顾问管理的全球资产预计将由2016年底的2,000亿美元，在2020年升至8.1万亿美元。这些自动化投资策略正在迅速成为行业常态。

而最吸引人的，可能是人工智能（AI）在财富管理领域的应用。

AI技术中诸如Salesforce的“爱因斯坦”和IBM的“沃森”等预测性分析工具，正在对咨询服务软件与CRM应用产生深刻的影响；而机器学习及其他AI技术则能够分析客户行为，利用基于客户投资、储蓄和消费习惯的数据提供个性化咨询建议。

虽然有投资顾问担忧自身未来被AI所取代，但更多则选择积极投入其中，利用新技术提升自身实践管理能力并推动收入增长。

可以肯定的是，新旧两种咨询方式的差异化在日渐扩大，并且达到了惊人的程度：几乎所有的年轻投资顾问都会利用社交媒体，而年龄偏大的投资顾问中仅有50%会这样做。1/3的投资顾问不用客户端，20%的人从不使用任何理财规划软件。在65到74岁的投资顾问中，37%的人不使用任何规划软件；与之相对的是，25-34岁的投资顾问中有40%认为利用理财规划应用获得了比其他技术更高的投资收益率。

这种差异化的影响也十分显著。更年轻、对技术更加理解和掌握的投资顾问群体，管理的资产规模（AUM）较另一群体高出近40%，服务客户量多出55%，并拥有更高的职业满意度。

虽然部分投资顾问对于当下的技术推进持谨慎态度，但客户却有更高的期待。麦肯锡在报告《The Virtual Financial Advisor: Delivering Personalized Advice in the Digital Age》（《虚拟财务顾问：在数字时代提供个性化咨询》）中指出，“在过去两年中更换了主要使用的财富管理公司的高端客户中，有40%-45%转向了数字化公司。”更重要的是，40岁以下的投资者中，有72%表明愿意选用虚拟理财顾问。

在线协作与数字工具已经逐渐从可选项变成一项必要条件。与客户高效、直接地沟通及其他一系列企业服务，已经成为普遍的需求和交付内容。在诸如Facebook、亚马逊、谷歌这类技术至上的公司带来的潜在威胁下，大多数金融企业正在将数字化体验、透明度与现有成本结构的改进提升到了更高的优先级上。

金融科技正在改变整个金融领域以及财富管理的方式。在实践管理中对效率与灵活性的追求，对于客户和投资顾问是一种双赢。增值已不再仅仅局限于财富管理内部，更包涵了现有和不断更迭的工具对于增强客户体验和深化咨询关系的重要作用。